Umowy kredytowe denominowane oraz indeksowane do CHF – jakie roszczenia przysługują?
Kredyty frankowe cieszyły się w przeszłości ogromną popularnością w Polsce. Najwięcej tego typu umów udzielanych było w latach 2005-2008. Sytuacja ta wynikała z rzekomo atrakcyjnych warunków, jakie oferowały banki w momencie ich udzielania. Korzystne wówczas kursy franka szwajcarskiego w relacji do waluty krajowej oraz niskie oprocentowanie były sposobem na przyciągnięcie kredytobiorców przez banki. Umowy oferowane przez banki były indeksowane lub denominowane do waluty CHF. Te dwa typy umów zdecydowanie dużo więcej łączy niż różni. Najistotniejsze, że zarówno w przypadku kredytu indeksowanego jak i denominowanego do waluty CHF, sposób formułowania roszczeń przeciwko bankowi jest właściwie identyczny.
Różnice i podobieństwa między kredytami indeksowanymi i denominowanymi do waluty CHF
Banki udzielały kredytów powiązanych z walutą CHF. W treści tych umów banki posługiwały się takimi pojęciami jak indeksacja/waloryzacja/denominacja do waluty CHF. W przypadku kredytów indeksowanych/waloryzowanych do waluty CHF, kwota kredytu wyrażona była w złotych polskich, z kolei kwota w CHF była ustalana jednostronnie i arbitralnie przez bank w momencie wypłaty kredytu po kursie kupna z tabeli banku. Saldo zadłużenia określane było zatem po zawarciu umowy kredytowej, na dzień zawarcia umowy nie było ono znane. Ustalenie salda zadłużenia w walucie CHF przez bank stanowiło wyjściową kwotę zadłużenia, która rozbijana była na raty i przeliczana na złotówki po bankowym kursie sprzedaży. Bank korzystał zatem z możliwości narzucania kredytobiorcy zarówno salda zadłużenia w CHF, jak i wysokości każdej raty spłacanej przez kredytobiorcę w złotych polskich.
Z kolei w przypadku kredytów denominowanych do waluty CHF, kwota kredytu była wyrażona w walucie CHF. W momencie wypłaty kredytu kwota kredytu określona w umowie w CHF była przeliczana po kursie kupna, co mogło prowadzić do zaniżenia kwoty kredytu do wypłaty. Z kolei rata przeliczana była po kursie sprzedaży CHF, tym samym bank mógł zawyżać wysokość każdej raty.
Poza formalnymi różnicami między kredytami indeksowanymi i denominowanymi do waluty CHF, w obu typach umowy bank stosował klauzule niedozwolone, które uprawniają do wystosowania pozwu o ustalenie nieważności umowy kredytowej.
Klauzule abuzywne i roszczenia w kredytach frankowych
Zarówno w przypadku kredytów denominowanych jak i indeksowanych bank korzystał z własnych tabel kursowych. Tym samym bank narzucał odgórnie kurs kupna/sprzedaży, z kolei umowa nie zawierała żadnych definicji dotyczących tego w jaki sposób bank ustala stosowane kursy. Tego typu postanowienia uznawane są obecnie w orzecznictwie jako niedozwolone. Takie postanowienia nie powinny być stosowane w umowach zawieranych z konsumentami z tego powodu, że są nietransparentne, nieuczciwe i naruszały interes konsumenta.
Oba rodzaje kredytów, zarówno indeksowane jak i denominowane do waluty CHF niosą ze sobą ryzyko kursowe, które jest nieograniczone. Banki nie informowały kredytobiorców o ryzyku jakie związane było z umową powiązaną z walutą CHF. Tego typu klauzule narażały konsumentów na nieograniczone ryzyko. Niejednokrotnie po wielu latach spłaty kredytu, zadłużenie kredytobiorców wobec banku wzrosło, a nie zmalało. Często systematyczna spłata rat wcale nie powodowała zmniejszenia zadłużenia. Kredytobiorcy, którzy zawarli tego typu umowy, mogą dochodzić swoich roszczeń w sądzie.
Roszczenie o ustalenie nieważności umowy
Eliminacja z umowy postanowień niedozwolonych pozwala na skierowanie roszczenia o ustalenie nieważności umowy kredytowej w całości. Pozbawienie umowy postanowień dotyczących sposobu ustalania salda i wysokości rat powoduje, że umowy tej nie da się utrzymać w mocy. Kredytobiorcy przysługuje roszczenie o ustalenie nieważności umowy kredytowej i zwrot wszystkich wpłat, z kolei bank może sformułować roszczenie o zwrot kwoty kapitału, zgodnie z teorią dwóch kondykcji. W celu skierowania pozwu przeciwko bankowi, warto skorzystać z pomocy wyspecjalizowanych kancelarii, które oferują kompleksową analizę prawną kredytów indeksowanych i denominowanych. W kontekście sprawy frankowe Poznań, MC Kancelaria może zapewnić profesjonalne doradztwo i reprezentację w sądzie, co zwiększa szanse na pozytywny wynik sprawy.
Spłacone kredyty indeksowane/denominowane do waluty CHF
Spłata kredytu indeksowanego/denominowanego do waluty CHF również pozwala na skierowanie pozwu przeciwko bankowi o zapłatę na podstawie przesłankowej nieważności umowy w całości. Więcej na ten temat można przeczytać w artykule spłacony kredyt frankowy a pozew. Rolą kancelarii prawnych jest także pomoc w przygotowaniu odpowiednich dokumentów oraz reprezentowanie klienta w procesie sądowym. Dzięki temu kredytobiorcy mogą lepiej zrozumieć swoje prawa i skuteczniej dochodzić swoich roszczeń w sytuacji, gdy klauzule abuzywne wpłynęły na ich zobowiązania finansowe.
